|
טיפים, עצות ומידע בנושא ביטוח ופנסיה כאן תוכלו למצוא מידע חשוב וקישורים רלוונטיים בנושא: ביטוח חיים, פנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא ביטוח רכב, ביטוח בריאות
|
טיפים ועצות בנושא ביטוח
ביטוח חיים - מידע וטיפים - ביטוח חיים הוא תחום הביטוח אותו כולנו מעדיפים להדחיק, מסיבות מובנות. אף אחד לא רוצה לחשוב על "מה יקרה אם הוא ימות". אבל, מה לעשות, אנשים מתים. זה יקרה לכולנו בסוף. נכון, עדיף סביב גיל 100 במהלך טיול בהימליה... בכל מקרה, אם נהיה מעשיים, נוכל לומר שהרווקים שבינינו, הם היחידים שיכולים להרשות לעצמם להמשיך ולהדחיק את הנושא. אולם, בעלי משפחות - כאן זה כבר גובל בחוסר אחריות. אם יש מי שנסמך עליכם כלכלית, הרי שמחובתכם להבטיח את עתידו באמצעות ביטוח חיים! עכשיו השאלה היא איזה ביטוח, אצל מי עדיף לעשות ומה גובה הפרמיה שנפריש בכל חודש. אז ראשית, כמו בכל דבר שקונים, רצוי לעשות סקר שוק. אפשר גם להעזר במומחה בלתי לתוי שמבין ומתמחה בתחום. העקרון הוא לקבל את המקסימום במקרה שמה שאיננו רוצים שיקרה, אכן קורה, תמורת הפרמיה הנמוכה ביותר, כלומר מקסימום תמורה לאגרה. אלמנט נוסף הוא שלא יקרה מצב בו אתם משקיעים חלק נכבד מדי מהכנסתכם הפנויה בביטוח. נקודה נוספת שעלינו להבין, היא שביטוח חיים אותו משווקים לכם סוכני ביטוח וחברות הביטוח הישיר מורכבים מחלק של "ריסק" וחלק של חיסכון. עליכם לברר מהו חלק הריסק שהוא זה המכסה את יקיריכם במקרה שהרע מכל קורה לכם, וכמה עולה לכם אותו מרכיב בפוליסת ביטוח החיים ומהוא חלק החיסכון שהוא החלק אותו תקבלו בעוד מספר עשרות שנים כשתצאו לפנסיה, או שתגיעו למועד בו ניתן למשוך את הכספים שנצברו בו. שימו לב, כי לרוב ינסו למכור לכם מקסימום "ריסק", שכן זהו המרכיב בו סוכני הביטוח וחברות הביטוח מרוויחות את רוב הרווח שלהם. בנושא מרכיב החיסכון של פוליסת ביטוח החיים שלכם, יש לשים לב היכן מושקע הכסף, מה התשואות שמקבלים, ממש כמו שאתם בודקים כל קרן נאמנות או תוכנית חיסכון בה אתם משקיעים, עליכם לברר גם מה דמי הניהול שגובים מכם. לעיתים כדאי פשוט לקנות רק את חלק הריסק ואת שאר הכסף המתוכנן להשקעה לחיסכון, פשוט להשקיע באופן נפרד. אם אינכם בעלי ידע כלכלי בסיסי לפחות, המלצתנו היא לפנות ליועץ המתמחה בתחום. לעיתים ניתן לקבל פגישת יעוץ ראשונית בחינם. וגם אם היא בתשלום, הרי שתשלום זה של כמה מאות שקלים, יחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים בעתיד. לפני שאתה רוכש דירה, אתה בודק, שואל, מתייעץ עם מומחים. ההפרשות לקרן פנסיה הם בסדר גודל של דירה ויותר, בדיקת מומחה לפנסיה, הבוחנת את גובה ההפרשות לפנסיה, תנאי הפנסיה, תוכל לתת לך תמונה מלאה של מה כדאי לשפר והיכן ניתן לחסוך בעלויות בד בבד עם הגדלת התמורה.
ביטוח מנהלים / פנסיה - ביטוחי מנהלים היו הדרך בה נהוג היה להבטיח את עתיד העובד לאחר פרישתו בעיקר במגזר הפרטי. פנסיה היתה בעבר הדרך בה הובטח עתידו של העובד בעיקר במגזר ההסתדרותי ובשירות הציבור - ממשלתי. כיום, נעשתה מהפכה בעניין וישנה אפשרות בחירה לעובד שיכול לבחור בין הפרשה לקרן פנסיה לבין הפרשה לביטוח מנהלים. עקרונית, ביטוח מנהלים הינו יצור כלאיים המורכב ממספר מרכיבים עקריים: ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וחיסכון פנסיוני, אותו ניתן לקבל כסכום חד פעמי בעת יציאה לגמלאות או כקצבה חודשית. בעוד שפנסיה היא סוג של חיסכון בו מופרש חלק מהשכר לקרן פנסיה שאמורה לדאוג לכך שהעובד יקבל קצבה חודשית לכשיצא לגמלאות. ההפרשות לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים הינן הפרשות מוכרות במס ומכאן גם כדאיותן הגדולה בהשוואה לחיסכון רגיל. לשכירים שבינינו הרי שהמעביד מפריש את החלק הארי על פי חוק, מה שהופך את העניין לכדאי במיוחד. העצמאים שבינינו שעד לפני זמן לא רק יכלו לבחור האם להפריש או לא להפריש לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים הכולל מרכיב פנסיוני, הרי שכיום נקבע בחוק כי גם על העצמאים להפריש הפרשות פנסיוניות, כדי שלא יקרה מצב שבגיל מבוגר יפלו לנטל על החברה. כיום ניתן להעביר את תיק הפנסיה שלנו ואת ביטוח המנהלים שלנו כמעט ללא חסמים ובאופן חופשי, מה שיצר מצב בו אנו שולטים על עתידנו ואיננו כבולים להסדרים כאלו ואחרים של מקום העבודה שלנו עם מי שאולי יש לו אינטרסים צולבים להיות איתו בקשר ולתת לו לנהל את כספי הפנסיה של העובדים. גם כאן, מי שאינו מתמצא - רצוי שיקח יועץ פנסיוני שיכול לחסוך לא עשרות אלפי שקלים ואף יותר במהלך השנים.
ביטוח משכנתא - כל בנק בו תקחו משכנתא, ינסה לשכנע אתכם לעשות גם ביטוח משכנתה אצלו. זהו מקור רווח מאוד גדול עבורו, במיוחד במחירים בהם הוא משווק את ביטוח המשכנתא. כמעט תמיד, תצליחו להשיג מחוץ לבנק, ביטוח משכנתא בזול יותר ממה שיציעו לכם בבנק. סוכני ביטוח וחברות ביטוח ישיר, יציעו לכם כמעט תמיד מחירים זולים וחיסכון של אלפי שקלים במהלך תקופת המשכנתא. עשיית ביטוח חיים למשכנתא ומבנה מחוץ לבנק, הינו צעד משתלם ביותר, אז אל תתעצלו ובדקו את מחירי ביטוח משכנתא מחוץ לבנק. אם כבר מדברים על ביטוח משכנתא, הרי שיש לציין שביטוח משכנתה מורכב משני מרכיבים: ביטוח חיים - "ריסק" בלבד, כלומר, הבטחה לתשלום יתרת המשכנתא לבנק במקרה של מות בעל הדירה החייב בתשלומי המשכנתא והאלמנט השני הוא ביטוח מבנה שכולל את ערך הכינון, כלומר, כמה יעלה לבנות את המבנה במקרה שזה יהרס מכל סיבה שהיא. יש לשים לב שאין קשר בין מחיר הדירה, או מיקומה לבין ערך הכינון, אלא מה שקובע הוא גודל הדירה. כדאי לעשות סקר שוק ולשים לב גם לאותיות הקטנות. אגב, ביטוח משכנתא יהיה לכם לעזר במקרה של פיצוץ בצנרת או כל נזק אחר שיכול להגרם בשוטף במבנה מגורים. תוכלו להפעיל את הביטוח במקרה של נזק שנגרם לדירה מהצפה, קצר חשמלי או תקלה רצינית באינסטלציה. ביטוח דירה - ביטוח דירה כולל לרוב ביטוח מבנה וביטוח צד ג'. ביטוח מבנה כולל ביטוח מפני שריפות, ביטוח רעידות אדמה, הוא כולל גם תיקון נזקים מהצפות, נזקי אינסטלציה וכו. יש לשים לב שקיימת השתתפות עצמית ולכן לא בכל פיצוץ בצנרת כדאי להפעיל את הביטוח. כשעושים ביטוח יש לשים לב לגובה ההשתתפות העצמית. מרכיב ביטוח צד ג' - נראה לעיתים שולי, אולם בעלות נמוכה, ניתן למנוע צרה גדולה. כדאי מומלץ מאוד לרכוש ביטוח צד ג', גם אם הדירה מושכרת. ביטוח דירה כולל גם מרכיב של ביטוח תכולה. אם יש לכם תכולה יקרה, רצוי לבצע מרכיב זה בכובד ראש. חלק מחברות הביטוח ידרשו מערכות מיגון ויש לקחת זאת בחשבון כשאתם מבצעים השוואה בין חברות הביטוח השונות.
ביטוח רכב - ביטוח רכב הוא מהביטוחים שיש לכל מי שמחזיק ברכב. ביטוח רכב מורכב משני חלקים: ביטוח חובה וביטוח צד ג' או מקיף. ביטוח חובה, כשמו כן הוא - חובה בחוק לכל מי שמחזיק ברכב. אי המצאות ביטוח חובה בתוקף בעת נהיגה, מהווה עבירה פלילית. ביטוח צד ג' אינו ביטוח חובה, אבל ניתן לומר בהחלט שהוא בגדר "חובה". מי שנוהג ללא ביטוח צד ג', פשוט מהמר על עתידו הכלכלי. במידה ותקרה תאונה בה ימצא אשם, הרי שיהיה עליו לשלם על הנזק מכיסו. ביטוח מקיף הוא ביטוח בו הרכב שלכם מבוטח מפני גניבה או תאונה. בעקרון ניתן לומר שאם יש לכם רכב ששוויו בשוק 10,000 ש"ח, תוכלו להסתפק בביטוח צד ג', אם יש לכם רכב בעלות של 80,000 ש"ח, אין ספק שעליכם לבצע ביטוח מקיף. כשאתם באים לרכוש ביטוח רכב, מומלץ לבצע השוואת מחירי ביטוח חובה באתר משרד האוצר. לפחות כדי שתדעו האם הצעת הסוכן שלכם סבירה. ברכישת ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף לרכב, יש לשים לב לגובה הפרמיה, האם יש רכב חלופי ולאחר כמה זמן, מה גובה ההשתתפות העצמית, האם ישנם שירותי גרירה, האם כולל ביטוח שמשות. יש גם מי שנותן שירותים נוספים כגון שירותים משפטיים בעת הצורך, מונית למקום התאונה ועוד. ביטוח בריאות / ביטוח סיעודי - ביטוח בריאות, הינו ביטוח המשלים את שירותי קופת החולים במקרים של קטסטרופות רפואיות, כגון השתלות, תרפות יקרות שאינן נכללות בסל הבריאות, טיפולים מיוחדים ועוד. בעלות של כמה עשרות שקלים בודדים למשפחה, ניתן לבטח את כל המשפחה. במקרה של קטסטרופה רפואית, יכול ביטוח בריאות למנוע קריסה כלכלית אם חס וחלילה יזדקק אחד מבני המשפחה לטיפולים רפואיים מיוחדים. ביטוחי בריאות ניתנים להרחבה באופן מודולרי למגוון ביטוחים מקיפים שמעניקים אפשרות לבחור כל רופא בעולם לכל ניתוח זה בשנים האחרונות הפך לביטוח חובה לכל אחד, העלות של הביטוח קבועה ונקבעת על פי הגיל בו מצטרפים לפוליסה. טיפ חשוב - בשום אופן אין להסתיר בעיות בריאותיות במידה וקיימות ומטופלות בקופת חולים. הצהרת בריאות כוזבת יכולה למנוע מכם קבלת כיסוי לבעיה שלעיתים כלל לא קשורה לבעיה בה אתם מטפלים בקופת החולים. אז אל תתפתו - דווחו דיווח אמת והמנעו מהסתבכות עם חברת הביטוח ברגע האמת. ביטוח סיעודי - עם עליית תוחלת החיים, הופך ביטוח זה לרלוונטי יותר ויותר והינו חלק כמעט אינטגרלי מביטוח הבריאות. הצטרפות לפוליסה כרוכה בפרמיה נמוכה יותר, ככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר והפרמיה אינה משתנה לאורך החיים (פרט להצמדה למדד). היום, עם עליית תוחלת החיים, אחד מתוך שלושה הוא יזדקק בעתיד לטיפול סיעודי, אף אחד לא רוצה ליפול למעמסה על ילדיו. לכן, חשוב מאוד לעשות ביטוח סיעודי. ביטוח זה הינו יקר יחסית מכיוון שסבירות השימוש בו - גבוהה. יש בהחלט לעשות סקר שוק ולקרוא היטב את האותיות הקטנות.
|
